攻坚克难 多措并举——绵阳市农村信用社清收不良贷款见成效

今年以来，绵阳市农村信用社认真贯彻省联社及各级监管部门有关会议精神，精心组织、周密部署，在全辖范围内掀起清收不良贷款“攻坚战”，取得阶段性成果。截至11月末，全市9家联社全部超额完成省联社下达的“双降”目标任务，不良贷款余额比年初下降6.22亿元，占比比年初下降4.63个百分点，与历史峰值（2008年6月末52.53亿元）相比，不良贷款余额下降20.88亿元，降幅为40%。

一、增强责任、不辱使命

今年初，省联社王华理事长专程来我市调研，要求全体干部职工站在绵阳农信生存与发展的战略高度开展不良贷款清收工作。绵阳办事处高度重视，在充分调研的基础上，于5月18日召开全市农村信用社清收不良贷款工作专题大会，下达了全市系统不良贷款余额下降3.95亿元的“必完成”目标任务。各联社会上表决心、定方案，会下重执行、求效果，通过班子成员主动包户清收，全体社员协调行动，真正做到每个部社有任务，每户“不良”有人管，清收难点有对策，清收效果有进展。

二、摸清家底、对症施治

绵阳办事处指导各联社深刻认识形势，全面摸清家底，找准清收难点，制定有针对性的清收方案。一是总体把握，通过分析不良贷款构成现状、形成原因、地区和主体差别，统计横向、纵向对比以及不良贷款迁徙情况，剖析不良贷款变化趋势，找出问题的症结，对症下药。二是突出重点，各联社锁定不良“大户”，一户一策，一户多策地制定了有针对性的清收措施，确保此项工作顺利开展。

三、多措并举、务求实效

全市农村信用社灵活采用岗位清收、责任清收、银政联动清收、专项清收、呆账核销、强化管理、严防新增等一系列行之有效措施，收到了较好的效果。一是岗位清收。办事处按照“岗位与职责挂钩”原则，对各联社前二十户大额不良贷款实行联社班子成员挂钩清收，通过设置“风险控制奖”考核方式，督促各联社领导班子成员做好不良贷款清收工作。到11月末，各联社班子成员挂钩清收化解大额不良贷款14户，收回本金8375.96万元，利息353.72万元。二是责任清收。办事处指导各联社层层签订《不良贷款管理及超诉讼时效责任书》，对2005年以后因催收不积极而导致贷款超诉讼时效的不良贷款，采取与工资挂钩、待岗、下岗清收等严厉措施，进一步强化责任清收力度。同时，办事处要求各联社限期、彻底清除内部员工及亲属不良贷款，到11月末，全市累计收回银行系统员工及家属非正常贷款60户、86笔，本金140.29万，利息40.31万元，清收金额占应清收金额14%，清收户数占应清收户数26%。仅盐亭联社就收回41户45.7万元。三是银政联动清收。针对政府部门及公职人员不良贷款清收难度较大的情况，办事处主动向地方党委政府及有关部门汇报，积极借助行政力量开展清收工作。如游仙联社通过积极与政府沟通协商，成功化解了一笔大额不良贷款（以拍卖方式处置当地政府原办公大楼土地使用权及房产抵债资产）。同时，积极协调纪检、监察、司法部门，对拖欠贷款的公职人员采取“三停五不”措施，如原盐亭县政府某公职人员拖欠信用社贷款长达15年，一直拒绝还本付息，盐亭联社借助政府“三停五不”政策，多次上门清收，最终全部收回贷款本息共8.1万元。11月末，全市农村信用社政府及公职人员不良贷款余额较年初下降1066万元。四是专项清收。针对全市其他金融机构人员在信用社不良贷款余额较大的问题，绵阳办事处制定专项清收方案，并协调绵阳银监分局成立清欠督导工作组，于10月26日召开全市金融机构协助清收内部员工在行社不良贷款专题大会，要求各金融机构在今年内必须全面协助他行社收回不良贷款。借助监管部门力量，各联社积极展开专项清收工作，目前，全市已收回其他金融机构员工在社不良贷款63.74万元，比较典型的是盐亭联社成功收回一笔某商行行长在社不良贷款本金16.74万元，利息10万元。五是切实做好农房重建贷款风险防控工作。绵阳办事处领导多次深入平武牛飞村、北川吉娜羌寨、安县等地调研，及时掌握农房重建贷款风险变化趋势，主动向市政府亚莲副市长及有关部门领导汇报，引起了各方关注重视。今年7 月，亚莲副市长主持召开全市农房重建贷款风险防控工作会议，指出要加强宣传教育，狠抓突出问题，坚决防范系统性风险形成苗头，并通过层层签订责任书，建立起银政联动防控风险工作平台。各联社结合“惠农兴村”工程和农村信用体系建设，协同当地政府部门广泛开展正面舆论宣传和对农房重建贷款户的联合帮扶，努力培养其信用观念和偿贷能力。如安县联社在公共场所和农户门前张贴了30万份《致全县农房重建贷款户的一封信》；北川、盐亭等联社配合当地政府纵深推进“信用户、信用村、信用乡(镇)”创建活动；江油联社结合“农村信用体系”试验区建设工作，建立对守信农户和失信农户的“红白榜”公告机制。目前，全市农房重建不良贷款余额比年初下降2.06亿元，不良占比下降了3.26个百分点，欠息率下降了7.97个百分点。

四、强化管理、严防新增

全市信用社全面加强贷款风险管理，切实防范新增不良贷款。一是实行大额贷款事前报备制度。绵阳办事处及时制定大额贷款发放事前报备制度，将风险防控关口前移，通过按照相关信贷政策规定对各联社上报贷款进行严格合规稽核，促进各联社进一步提高信贷资产质量。二是加强稽核检查力度。绵阳办事处组建稽核支队深入开展贷款专项稽核和序时稽核，加大对贷款重大违规风险、贷后管理不善风险、抵债资产隐性损失及流失风险的稽核力度，有效控制新增不良。如在对游仙联社某中干进行离任稽核时，发现其对2笔已形成不良的贷款负有主要责任，通过多方努力，最终成功收回该2笔不良贷款本息合计200万元。三是完善责任追究机制。对贷款违规屡查屡犯的典型问题和重大风险问题进行严肃处理，坚决制止不作为、乱作为的现象。经办人员直接违规实施或工作严重失职导致不良的，对违规责任人一律按照规定顶格处理，树立反面典型, 在全系统形成强大的震慑力，以警示教育广大员工。